หนังสือพิมพ์ฐานเศรษฐกิจ

เมื่อเร็วๆนี้ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดเผยตัวเลขยอดรวมเงินรับฝากของระบบธนาคารพาณิชย์  ณ เดือนเมษายน 2555 มียอดเงินฝากรวม 7,977,052 ล้านบาท แยกได้เป็นเงินฝากจ่ายคืนเมื่อทวงถาม 446,674 ล้านบาท ออมทรัพย์ 3,944,375ล้านบาท และเงินฝากประจำ 3,586,004 ล้านบาท

****รอบ 1 ปี วงเงินฝากประจำทั้งระบบโต 12.60% -ออมทรัพย์โต 11.30%

เมื่อเทียบยอดเงินฝากดังกล่าวกับเดือนเมษายน 2554 ซึ่งยอดรวมเงินฝากอยู่ที่ 7,133,823 ล้านบาท แยกเป็นจ่ายคืนเมื่อทวงถาม 405,161 ล้านบาท ออมทรัพย์ 3,543,826 ล้านบาท และงินฝากประจำ 3,184,836 ล้านบาท  พบว่า ช่วง 1 ปีที่ผ่านมายอดเงินฝากเพิ่มขึ้น 11.82%  โดยยอดเงินฝากในบัญชีจ่ายคืนเมื่อทวงถาม เพิ่มขึ้นจากช่วงเดียวกันปีก่อน 10.25%  ยอดเงินฝากในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพิ่มขึ้น 11.30% และยอดเงินฝากในบัญชีเงินฝากประจำ เพิ่มขึ้น 12.60%

แนวโน้มอัตราการเพิ่มขึ้นของภาพรวมเงินฝากในระบบธนาคาร โดยเฉพาะยอดเงินฝากประจำ สะท้อนให้เห็นว่าผู้ออมยังมั่นใจในความปลอดภัยในการฝากเงินไว้กับธนาคารพาณิชย์ ถึงแม้ว่า พ.ร.บ.การคุ้มครองเงินฝาก กำหนดให้คุ้มครองผู้ฝากเงิน แต่ละรายในแต่ละสถาบันการเงินไม่เกิน 1 ล้านบาทก็ตาม

****เหตุที่แบงก์ต้องเร่งระดมเงินฝากรองรับครึ่งปีหลัง

ขณะที่แนวโน้มครึ่งหลังของปีนี้  มี 3-4 เหตุผล ที่ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องลงมาแข่งขันกันระดมเงินฝากมากขึ้น เนื่องจาก 1. เตรียมวงเงินไว้รองรับการปล่อยสินเชื่อ เนื่องจากแนวโน้มการเติบโตของสินเชื่อในระบบธนาคารพาณิชย์ ช่วง 4-5 เดือนแรกของปี 2555 ทะลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ 2 .ผลกระทบจากวิกฤติยุโรป อาจมีผลให้ผู้ประกอบการที่เคยกู้เงินจากต่างประเทศหันมาหาเงินกู้จากสถาบันการเงินในประเทศแทน 3.  ขยายฐานลูกค้าเงินฝากของแต่ละธนาคารทั้งออมทรัพย์ และฝากประจำ  และ 4. ผลจากพ.ร.บ.การคุ้มครองเงินฝาก แม้ว่าล่าสุด 'กิตติรัตน์ ณ ระนอง'รองนายกฯและรมว.คลังจะสั่งให้ขยายระยะเวลาคุ้มครองเงินฝากที่ 50 ล้านบาท ออกไปไม่มีกำหนดก็ตาม  จากเดิมที่การคุ้มครองเงินฝากจะลดวงเงินคุ้มครองเหลือ 1 ล้านบาท ในวันที่ 11 สิงหาคม 2555 นี้

ในมุมของผู้ฝากเองถือเป็นการเพิ่มทางเลือกในการออมและลงทุน แม้ล่าสุดผลประชุมคณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) เมื่อ 13 มิ.ย. จะมีมติคงอัตราดอกเบี้ยนโยบายไว้ที่ 3.00% ต่อปี และกูรูหลายคนฟันธงตรงกันว่าดอกเบี้ยนโยบายจะยืนที่ระดับ 3.00% ไปจนถึงสิ้นปี 2555 นี้ แต่สำหรับแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก เรียกได้ว่า แบงก์พาณิชย์จัดเต็ม ใช้กลยุทธ์ 'ดอกเบี้ย'ประชันกัน ตรงๆ  รวมไปถึงกลยุทธ์ให้ลูกค้าเลือกระยะเวลาการฝากได้เอง
 

****'ชูกลยุทธ์'ดอกเบี้ย'-เพิ่มความสะดวกเลือกระยะฝากได้

ในกลุ่มของแคมเปญที่เน้นระดมเงินฝากระยะกลางถึงระยะยาว  ข้อดี คือ อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเงินฝากระยะสั้น และถือเป็นการล็อกอัตราดอกเบี้ย หากผู้ฝากกังวลต่อสถานการณ์ความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย

แคมเปญฝากยาวที่จ่ายดอกเบี้ยสูงสุด ขณะนี้ 'แบงก์กรุงไทย'จ่ายดอกเบี้ย 4.00% แต่ขณะเดียวกันก็ต้องฝากยาวถึง  22 เดือน ภายใต้แคมเปญ 'เงินฝากประจำใจถึง' รับฝากขั้นต่ำ 1 หมื่นบาท จ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน เปิดรับฝาก ระหว่างวันที่ 7 มิถุนายน - 31 กรกฎาคม 2555  ซึ่ง 'ชัยณรงค์ เอื้อสิทธิชัย' ผู้อำนวยการฝ่ายอาวุโส สายงานธุรกิจรายย่อยและเครือข่าย ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) ประกาศว่า  อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวอาจเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงที่สุดในปีนี้ เหมาะสำหรับลูกค้าที่ต้องการได้รับผลตอบแทนสูง สำหรับเงินฝากระยะยาว   อย่างไรก็ตาม แคมเปญดังกล่าว เมื่อหักภาษีแล้วจะเหลือดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ 3.40%    

แคมเปญธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) เปิดตัวบัญชีเงินฝาก ระยะเวลา 11 เดือน อัตราดอกเบี้ย 3.00% ต่อปี กำหนดเปิดบัญชีด้วยจำนวนเงินขั้นต่ำ 200,000 บาท  และนำฝากแต่ละยอดเงินฝากไม่ต่ำกว่า 200,000 บาท เริ่มตั้งแต่วันนี้ถึงวันที่ 12 กรกฎาคม 2555 

ก่อนหน้านั้น เมื่อประมาณกลางเดือน พ.ค. แบงก์เกียรตินาคิน ออกเงินฝากประจำ 15 เดือน วงเงินรับฝากขั้นต่ำ 1 แสนบาท อัตราดอกเบี้ย 3.80% โดยผู้ฝากสามารถเลือกรับดอกเบี้ยเป็นรายเดือนสำหรับยอดเงินฝากตั้งแต่ 5 แสนบาทขึ้นไป

***กลุ่มแคมเปญเลือกระยะเวลาเงินฝากเอง

ขณะเดียวกัน แบงก์กรุงไทย เปิดทางเลือกสำหรับลูกค้าที่ต้องการฝากสั้น และฝากยาว ด้วยการขยายระยะเวลารับฝากแคมเปญ  'เงินฝากประจำตามใจ 'เน้นความคล่องตัวในการบริหาร  ซึ่งผู้ฝากสามารถเลือกฝากและรับอัตราดอกเบี้ยตามระยะเวลาฝาก ตั้งแต่ 7-365 วัน โดยฝาก 7-30 วัน รับดอกเบี้ยในอัตรา 0.80% ต่อปี ฝาก 31-60 วัน รับ 1.25% ต่อปี ฝาก 61-90 วัน รับ 1.7% ต่อปี ฝาก 91-120 วัน รับ 2% ต่อปี ฝาก 121-180 วัน รับ 2.3% ต่อปี ฝาก 181-270 วัน รับ 2.6% ต่อปี ฝาก 271-300 วัน รับ 3.25% ต่อปี และฝาก 301-365 วัน รับดอกเบี้ยในอัตรา 3.35% ต่อปี    ซึ่งแคมเปญนี้กำหนดวงเงินรับฝากขั้นต่ำครั้งละ 50,000 บาท  

เช่นเดียวกับ  ยูโอบี ออกแคมเปญเงินฝากประจำ 8 เดือนมาก่อนหน้านี้ กำหนด อัตราดอกเบี้ยพิเศษ สำหรับลูกค้าประเภทบุคคลธรรมดา ที่มียอดเงินฝากขั้นต่ำ 50,000 บาท อัตราดอกเบี้ย  3.30%  อย่างไรก็ตาม ลูกค้าสามารถเลือกระยะเวลา ในการฝาก 9, 10, 11 หรือ 12 เดือน โดยได้รับอัตราดอกเบี้ย 3.30% ต่อปี จ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน  แคมเปญนี้รับฝากถึง 2 ก.ค. นี้

ธนาคารซีไอเอ็มบีไทย ส่ง โปรโมชั่นเงินฝากพิเศษ  CIMB Preferred Welcome Campaign เจาะลูกค้ากระเป๋าหนัก ขยายฐานสมาชิกลูกค้าบุคคลธนกิจ ที่นำเงินมาฝากตั้งแต่3 ล้านบาทขึ้นไป แต่ไม่เกิน 5 ล้านบาท โดยหากเลือกเปิดบัญชีเงินฝากประจำ 3 เดือน 4 เดือน 5 เดือนหรือ 6 เดือน จะได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มอีก 1% จากอัตราดอกเบี้ยปกติ
         
ปัจจุบันบัญชีเงินฝากประจำ 3 เดือน ฝากประจำ 4 เดือน และฝากประจำ 5 เดือน อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่2.25% ดังนั้นลูกค้าที่เข้าร่วมโครงการจะได้รับเพิ่มเป็น 3.25%เงินฝากประจำ 6 เดือน ปัจจุบันดอกเบี้ยอยู่ที่ 2.6% ลูกค้าที่เข้าร่วมโครงการ จะได้รับเพิ่มเป็น 3.6%  ซึ่งแคมเปญดังกล่าว 'น.ส.ดุษณี เกลียวปฏินนท์' ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ด้านผลิตภัณฑ์เพื่อรายย่อยธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย กล่าวว่า      ธนาคารคาดว่าจะมีฐานลูกค้าบุคคลธนกิจเพิ่มอีก 1,000 รายจากที่มีอยู่ 1 หมื่นราย

แบงก์ธนชาต ลงชิงตลาดลูกค้าเงินฝากรายย่อย ด้วยการส่งแคมเปญ "SUPER GROW UP" ฝากประจำแบบขั้นบันได 15 เดือน รับดอกเบี้ยเพิ่มอีก 0.50% ต่อปี ทุก 5 เดือน  ตามระยะเวลาการฝาก คือ  เดือนที่ 1-5 อัตราดอกเบี้ยร้อยละ  3.20 ต่อปี เดือนที่6-10 อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 3.70 ต่อปี และเดือนที่ 11-15 อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.20 ต่อปี หรืออัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยเท่ากับร้อยละ 3.70  ต่อปี รับดอกเบี้ยงวดแรกเมื่อฝากครบ5 เดือน และงวดต่อไปรับดอกเบี้ยรายเดือนซึ่งจะทำให้ผู้ฝากได้รับผลตอบแทนอย่างสม่ำเสมอ รับฝากขั้นต่ำเริ่มต้นที่ 10,000 บาท
        
'ประพันธ์ อนุพงษ์องอาจ' ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการ ธนาคารธนชาต จำกัด (มหาชน)(TBANK)ชี้จุดเด่นของแคมเปญ  ยิ่งฝากยาว ดอกเบี้ยก็ยิ่งสูง มีความคล่องตัวสูง ถอนก่อนก็ยังได้รับดอกเบี้ยสูงตามระยะเวลาที่ฝากจริง ทำให้ลูกค้าผู้ฝากเงินไม่พลาดโอกาสในการที่จะได้รับผลตอบแทนอย่างคุ้มค่าไม่ว่าจะฝากจนครบกำหนด หรือถอน ก่อนครบกำหนด

เช่นเดียวกับแบงก์กรุงเทพ หลังจากได้รับการตอบรับจากลูกค้า  ได้ขยายเวลารับฝากสำหรับ ผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำพิเศษระยะเวลา 4 เดือน อัตราดอกเบี้ย 2.625% ต่อปี  โดยจะรับฝากไปจนถึง 25 มิถุนายน 2555 นี้ แต่ยังคงเงื่อนไขเดิมด้วยยอดเงินเปิดบัญชีขั้นต่ำเพียง 200,000 บาท

****แบงก์จัดเต็ม 'ดอกเบี้ยฝาก'หวังขยายฐานบัญชีเงินฝากออมทรัพย์

จากตัวเลขอัตราการเติบโตของยอดเงินฝากข้างต้นในรอบ 1 ปีที่ผ่านมา ซึ่งสะท้อนการเพิ่มขึ้นทั้งบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ และ เงินฝากประจำ สะท้อนว่าธนาคารพาณิชย์ต่างแข่งชันชิงฐานเงินฝากทั้ง 2 ประเภท โดยเฉพาะการเพิ่มสีสันด้านเงื่อนไขความคล่องตัวและความน่าสนใจของอัตราดอกเบี้ยให้กับบัญชีประเภทออมทรัพย์

ล่าสุด ค่าย ทีเอ็มบี หรือ ธนาคารทหารไทย จำกัด (มหาชน) เปิดตัว บัญชีเงินฝากไม่ประจำ ทีเอ็มบี ดอกเบี้ยสูง รมอบดอกเบี้ยพิเศษ 3% สำหรับลูกค้าที่เปิดบัญชีใหม่ ที่มียอดเงินต่ำกว่า 10 ล้านบาท และสำหรับลูกค้าที่มีบัญชีแล้ว เมื่อฝากเงินเพิ่มก็จะได้รับดอกเบี้ยพิเศษ 3% ต่อยอดเงินฝากเพิ่มเช่นเดียวกัน โดยคิดจากยอดเงินคงเหลือในบัญชี ณ สิ้นวันที่ 31 พ.ค. ที่ผ่านมา ซึ่งลูกค้าสามารถเปิดบัญชีใหม่และฝากเงินเพิ่มเพื่อรับดอกเบี้ยพิเศษได้ตั้งแต่วันนี้ ถึง 31 กรกฏาคม 2555 นี้เท่านั้น

ข้อมูลเป็นทางการ ไตรมาสแรกของปี 2555 ธนาคารทหารไทย  มีสัดส่วนเงินฝากประเภทกระแสรายวันและออมทรัพย์(CASA) เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละ 62.4 เมื่อเทียบกับร้อยละ 60.2 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2554เนื่องมาจากการขยายตัวอย่างต่อเนื่องของผลิตภัณฑ์เงินฝาก “บัญชีเงินฝากไม่ประจา”(TMB No Fixed Account) ซึ่งเปิดตัวในเดือนพฤษภาคม 2554 และ “ME by TMB”เปิดตัวในเดือนธันวาคม 2554

ด้านแบงก์กรุงศรีอยุธยา ส่งผลิตภัณฑ์เงินฝากออมทรัพย์พิเศษ "กรุงศรีออมทรัพย์มีแต่ได้" ซึ่งลูกค้าฝากตั้งแต่ 100,000-10ล้านบาท ได้รับดอกเบี้ย 2.9% ต่อปี  โดยไม่กำหนดยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำในบัญชี ถอนได้ 2 ครั้งต่อเดือน และไม่คิดค่าธรรมเนียม แต่หากผู้ฝากต่ำกว่า 1แสนบาท จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ 1.00% ต่อปี  ข้อควรระวังสำหรับแคมเปญนี้ คือ หากมีการถอนหรือโอนเงินจากบัญชีครั้งที่ 3 เป็นต้นไป จะถูกคิดค่าธรรมเนียมครั้งละ 50 บาท   'กฤษณ์ จันทโนทก 'ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายงานธุรกิจเงินฝากและการลงทุน และประกันภัยธนพัทธ์ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ตั้งเป้าดึงเงินฝากแคมเปญนี้  50,000 ล้านบาท เจาะลูกค้าเป้าหมาย 3 กลุ่ม คือ ลูกค้าเงินฝากประจำ ลูกค้าออมทรัพย์ของธนาคารอื่น และลูกค้าที่รอการพักเงินหรือโอนเงินในการทำธุรกรรม

ก่อนหน้านั้น แบงเกียรตินาคิน ออกแคมเปญ บัญชีเงินฝาก KK Smart Saving เปิดบัญชีขั้นต่ำ 50,000 บาท รับดอกเบี้ยสูงถึง 3.00%ต่อปี ถอนได้ฟรีสูงสุด 4 ครั้งต่อเดือน

จากข้อมูลอัตราการเติบโตของเงินฝากข้างต้น ทั้งเงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำ ประกอบกับความต้องการระดมเงินฝากของแบงก์พาณิชย์เพื่อรองรับการปล่อยสินเชื่อในครึ่งหลังของปีนี้ รวมทั้งหากสถานการณ์เศรษฐกิจไทยไม่มีปัจจัยพลิกผันที่กระทบภาพรวมเศรษฐกิจอย่างมีนัยสำคัญแล้ว   ครึ่งหลังของปีนี้ ได้เห็นแบงก์สาดแคมเปญระดมเงินฝากใส่กันแบบไม่ยั้ง !!!!